Simulateur PEA / ETF — Intérêts Composés

Investir en PEA avec des ETF : la puissance des intérêts composés

Le Plan d'Épargne en Actions (PEA) est l'enveloppe fiscale la plus avantageuse pour investir en bourse en France. Après 5 ans de détention, les plus-values sont exonérées d'impôt sur le revenu (seuls les prélèvements sociaux de 17,2 % s'appliquent). Combiné avec des ETF capitalisants, le PEA est l'outil idéal pour exploiter la puissance des intérêts composés sur le long terme.

Pourquoi les ETF ?

Les ETF (trackers) permettent d'investir dans des centaines d'actions en une seule opération, avec des frais très faibles (0,2-0,3 % par an contre 1,5-2 % pour un fonds actif). Un ETF MSCI World réplique la performance de plus de 1 500 entreprises mondiales. Avec un ETF capitalisant, les dividendes sont automatiquement réinvestis, ce qui alimente l'effet boule de neige des intérêts composés.

Exemple concret d'investissement en PEA

Si vous investissez 5 000 € en capital initial et ajoutez 300 € par mois dans un ETF Monde à 7 %/an via votre PEA :

• Après 10 ans : environ 60 600 € (dont 17 600 € de plus-values)
• Après 20 ans : environ 167 500 € (dont 90 500 € de plus-values)
• Après 30 ans : environ 380 000 € (dont 267 000 € de plus-values)

Sur 30 ans, les plus-values représentent 70 % du capital final. C'est la magie des intérêts composés appliquée à la bourse.

Rendement historique

• ETF Monde (MSCI World) : ~7 % par an en moyenne sur 30 ans
• S&P 500 : ~10 % par an en moyenne sur 30 ans
• ETF Europe (STOXX 600) : ~6 % par an en moyenne

Ces rendements sont des moyennes historiques et ne garantissent pas les performances futures. La bourse comporte des risques de perte en capital, surtout sur des horizons courts.

Plafond et fiscalité du PEA

Le plafond de versement du PEA est de 150 000 €. Ce plafond ne concerne que les versements : votre PEA peut dépasser largement ce montant grâce aux plus-values. Avec un PEA-PME complémentaire, le plafond combiné atteint 225 000 €. Après 5 ans, seuls les prélèvements sociaux de 17,2 % s'appliquent sur les retraits — bien plus avantageux que la flat tax de 30 % d'un compte-titres ordinaire.

Questions fréquentes

Quel est le rendement moyen d'un PEA avec des ETF ?

Le rendement moyen historique d'un ETF MSCI World est d'environ 7 % par an sur les 30 dernières années. Le S&P 500 affiche environ 10 % par an. Ces rendements incluent des périodes de forte baisse (2008, 2020) et ne sont pas garantis pour l'avenir, mais la tendance historique est résolument haussière sur le long terme.

Quel est le plafond du PEA ?

Le plafond de versement du PEA est de 150 000 €. Ce plafond ne concerne que les versements : votre capital peut dépasser ce montant grâce aux plus-values. Avec un PEA-PME, le plafond combiné atteint 225 000 €. À noter : il n'y a pas de plafond sur un compte-titres ordinaire, mais la fiscalité y est moins avantageuse.

Quelle est la fiscalité du PEA ?

Après 5 ans de détention, les plus-values du PEA sont exonérées d'impôt sur le revenu. Seuls les prélèvements sociaux de 17,2 % s'appliquent. Avant 5 ans, un retrait entraîne la clôture du PEA et une imposition au PFU de 30 %. Depuis 2019, les retraits partiels après 5 ans ne clôturent plus le PEA. Pour en savoir plus sur la réglementation, consultez le site de l'AMF.

Combien investir par mois dans un PEA ?

Le montant dépend de votre budget et de vos objectifs. Avec 200 € par mois à 7 % pendant 25 ans, vous obtenez environ 162 000 € dont 102 000 € de plus-values. Même 50 € par mois ont un impact significatif sur la durée grâce aux intérêts composés. L'essentiel est la régularité et la durée.

Qu'est-ce que la stratégie DCA ?

Le DCA (Dollar Cost Averaging) consiste à investir un montant fixe à intervalles réguliers, par exemple chaque mois. Cette stratégie lisse le prix d'achat dans le temps et réduit l'impact de la volatilité. Vous achetez plus de parts quand les cours sont bas et moins quand ils sont hauts. C'est l'approche idéale pour investir en ETF via un PEA.

PEA ou assurance-vie : que choisir ?

Le PEA offre une meilleure fiscalité pour les actions (17,2 % après 5 ans vs 30 % pour l'assurance-vie avant 8 ans). L'assurance-vie est plus souple : pas de plafond de versement, accès à l'immobilier (SCPI) et aux obligations, et avantages successoraux. La stratégie idéale est de combiner les deux enveloppes selon vos objectifs.