Intérêts Composés vs Intérêts Simples
Visualisez la différence entre les intérêts composés et les intérêts simples. Comprenez pourquoi la capitalisation fait toute la différence.
Intérêts composés
Intérêts gagnés : —
Intérêts simples
Intérêts gagnés : —
| Année | Intérêts composés | Intérêts simples | Différence |
|---|
Intérêts composés vs intérêts simples : quelle différence ?
Comprendre la différence entre intérêts composés et intérêts simples est fondamental pour tout épargnant ou investisseur. Ce concept, souvent sous-estimé, détermine la vitesse à laquelle votre argent fructifie sur le long terme.
Les intérêts simples
Avec les intérêts simples, les intérêts sont calculés uniquement sur le capital initial. Chaque année, vous gagnez le même montant d'intérêts, quels que soient les intérêts accumulés précédemment. C'est un modèle linéaire : la croissance est constante et prévisible.
Exemple : 10 000 € à 7 % pendant 10 ans donnent 10 000 × 0,07 × 10 = 7 000 € d'intérêts, soit un capital final de 17 000 €.
Les intérêts composés
Avec les intérêts composés, les intérêts sont calculés sur le capital initial plus les intérêts déjà accumulés. Les intérêts produisent eux-mêmes des intérêts — c'est l'effet « boule de neige » qui accélère la croissance au fil du temps.
Même exemple : 10 000 € à 7 % pendant 10 ans donnent 10 000 × (1,07)¹⁰ = 19 672 €, soit 2 672 € de plus qu'avec les intérêts simples. Et l'écart se creuse exponentiellement avec le temps.
Pourquoi la différence est-elle si importante ?
La différence entre les deux types d'intérêts croît de façon exponentielle avec le temps. Sur de courtes périodes (1-5 ans), la différence est modeste. Mais sur 20, 30 ou 40 ans, elle devient considérable. Voici l'évolution de la différence pour 10 000 € à 7 % :
- Après 5 ans : composés 14 026 € vs simples 13 500 € (+4 %)
- Après 15 ans : composés 27 590 € vs simples 20 500 € (+35 %)
- Après 30 ans : composés 76 123 € vs simples 31 000 € (+145 %)
- Après 40 ans : composés 149 745 € vs simples 38 000 € (+294 %)
Application aux placements français
La quasi-totalité des placements financiers modernes fonctionnent avec des intérêts composés. Le Livret A, le LDD, le LEP, l'assurance-vie en fonds euros et le PEA avec des ETF capitalisants bénéficient tous de ce mécanisme, comme l'explique la Banque de France. Les intérêts simples se retrouvent principalement dans certains prêts entre particuliers et obligations à coupons non réinvestis.
En pratique : La capitalisation est le secret des investisseurs patients. Découvrez comment réinvestir ses gains pour maximiser les intérêts composés sur investissement.cash.
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre intérêts composés et intérêts simples ?
Avec les intérêts simples, seul le capital initial produit des intérêts chaque année (croissance linéaire). Avec les intérêts composés, les intérêts s'ajoutent au capital et produisent eux-mêmes des intérêts (croissance exponentielle). Sur 30 ans à 7 %, 10 000 € donnent 31 000 € en intérêts simples contre 76 123 € en intérêts composés.
Quels placements utilisent les intérêts composés ?
La quasi-totalité des placements modernes : Livret A, LDD, LEP, assurance-vie en fonds euros, PEA avec ETF capitalisants, comptes à terme. Les intérêts simples sont principalement utilisés dans certains prêts et obligations à coupons non réinvestis.
À partir de quand les intérêts composés font-ils vraiment la différence ?
La différence devient significative après 10 ans et spectaculaire après 20 ans. À 7 %, l'avantage des composés sur les simples est de 4 % après 5 ans, 35 % après 15 ans et 145 % après 30 ans. Le temps est le facteur clé qui amplifie l'écart de manière exponentielle.
Les intérêts composés fonctionnent-ils avec des versements mensuels ?
Oui, et c'est encore plus puissant. Chaque versement mensuel commence à produire ses propres intérêts composés dès qu'il est ajouté au capital. C'est le principe du DCA (investissement régulier) qui maximise l'effet boule de neige. Utilisez notre simulateur principal pour visualiser l'impact des versements réguliers.
Comment maximiser l'effet des intérêts composés ?
Trois leviers principaux : commencer le plus tôt possible (chaque année compte), investir régulièrement même de petits montants, et choisir des placements à rendement élevé sur le long terme comme les ETF via un PEA. Réinvestir les dividendes et les intérêts est également essentiel pour ne pas briser la chaîne de capitalisation.
Retrouvez également nos autres calculateurs financiers gratuits sur calcul-gratuit.fr.