Simulateur Portefeuille Multi-Placements

Pourquoi diversifier son portefeuille ?

La diversification est la clé d'un patrimoine résilient. En répartissant votre épargne sur plusieurs enveloppes aux profils de risque différents, vous lissez la volatilité tout en captant la croissance à long terme. C'est le principe fondamental de la gestion de patrimoine : ne jamais mettre tous ses oeufs dans le même panier.

Les enveloppes les plus courantes en France

• Livret A (1,5 %) — Épargne de précaution, capital garanti, plafond 22 950 €, exonéré d'impôt
• LDD (1,5 %) — Complément au Livret A, plafond 12 000 €, même fiscalité avantageuse
• LEP (2,5 %) — Meilleur livret réglementé, plafond 10 000 €, sous conditions de revenus
• PEA / ETF (7 %) — Investissement en bourse via des trackers, fiscalité avantageuse après 5 ans
• SCPI (5-6 %) — Pierre-papier, revenus immobiliers sans gestion directe
• Assurance-vie (2,5 %) — Enveloppe fiscale polyvalente, fonds euros + unités de compte
• Crypto (variable) — Actifs numériques à forte volatilité, espérance de rendement élevée

Exemple de portefeuille équilibré

Prenons un épargnant qui investit 500 € par mois répartis sur plusieurs enveloppes pendant 20 ans :

• Livret A : 100 €/mois à 1,5 % → environ 30 000 €
• PEA / ETF : 250 €/mois à 7 % → environ 131 000 €
• Assurance-vie : 100 €/mois à 2,5 % → environ 31 000 €
• SCPI : 50 €/mois à 5,5 % → environ 21 000 €

Capital total : environ 213 000 € pour 120 000 € versés, soit 93 000 € de gains grâce aux intérêts composés. Le PEA, avec seulement 50 % des versements, génère plus de 60 % du capital final.

Comment utiliser ce simulateur ?

Ajoutez autant d'enveloppes que vous le souhaitez, définissez un capital initial et un versement mensuel pour chacune, puis observez la croissance consolidée sur le graphique empilé. Le tableau récapitulatif vous permet de comparer la performance de chaque placement et d'ajuster votre stratégie.

Questions fréquentes

Pourquoi diversifier son portefeuille d'investissement ?

La diversification réduit le risque global de votre patrimoine, comme le recommande l'AMF. Si un placement baisse (par exemple les marchés actions), les autres peuvent compenser (livrets, fonds euros). En combinant des actifs sûrs et dynamiques, vous lissez la volatilité tout en captant la croissance long terme grâce aux intérêts composés.

Quelle répartition idéale pour un portefeuille ?

Il n'y a pas de répartition universelle. Une règle courante : placez en épargne de précaution (Livret A, LDD) 3 à 6 mois de dépenses, puis investissez le reste selon votre horizon et tolérance au risque. Un profil équilibré pourrait avoir 20 % en livrets, 40 % en PEA/ETF, 20 % en assurance-vie et 20 % en SCPI.

Combien d'enveloppes faut-il avoir ?

Au minimum trois : une épargne de précaution (Livret A/LDD), un PEA pour les actions, et une assurance-vie pour la flexibilité et les avantages successoraux. Les épargnants plus avancés ajoutent des SCPI, du crowdfunding ou de la crypto selon leur profil de risque et leur horizon de placement.

Comment les intérêts composés agissent sur un portefeuille diversifié ?

Chaque enveloppe bénéficie des intérêts composés à son propre rythme. Le Livret A capitalise à 1,5 %, le PEA à 7 % en moyenne. Sur 20 ans, un portefeuille diversifié avec versements réguliers produit un effet boule de neige global bien supérieur à un placement unique. La règle des 72 permet d'estimer le temps de doublement de chaque enveloppe.

À quel âge commencer à diversifier ?

Dès que possible. Un jeune actif peut se permettre plus de risque (plus d'ETF) car son horizon est long. En approchant de la retraite, on sécurise progressivement vers les fonds euros et les livrets. L'essentiel est de commencer tôt pour maximiser les intérêts composés — chaque année de retard a un coût significatif sur le capital final.

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